Кому сохранится и кому будет недоступна «семейная» ипотека под 6%

Министерство финансов России анонсировало обновленные условия программы семейной ипотеки, которая предоставляет россиянам с детьми возможность получения жилищных кредитов по льготной ставке. Программа будет действовать до 2030 года.

Основные параметры остались прежними: ставка не превышает 6%, минимальный первоначальный взнос составляет 20%, а максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для остальных регионов. При этом условия для потенциальных заемщиков стали строже.

Глава Минфина Антон Силуанов отметил, что такое решение принято для предотвращения перекосов на рынке ипотеки, подчеркнув важность социальной направленности мер поддержки.

Много ли семей смогут рассчитывать на льготную ипотеку

Предыдущая программа семейной ипотеки действовала с 2018 года по 1 июля 2024 года. За этот период ей воспользовались 624 тыс. российских семей. Ранее на кредиты с господдержкой могли рассчитывать семьи с двумя детьми младше 18 лет и семьи с одним ребенком, родившимся с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.

Теперь программа будет ориентирована на более узкий круг: семьи с детьми до 6 лет; семьи с двумя несовершеннолетними детьми в малых городах до 50 тыс. человек; семьи в регионах с низким объемом строительства или с индивидуальными программами развития; семьи, воспитывающие ребенка-инвалида.

По данным переписи населения 2020-2021 годов, в России насчитывалось 7,15 млн семей с детьми до 7 лет. Детальной информации о количестве семей с детьми до 6 лет нет. В целом по России уровень проникновения семейной ипотеки составляет 1%.

На 1 октября 2021 года в стране насчитывался 801 город с населением менее 50 тыс. человек. Официального списка регионов с низким объемом строительства нет. По данным РИА Новости за 2023 год, слабые показатели по вводу нового жилья наблюдаются в недавно включенных в состав России Луганской, Донецкой, Запорожской и Херсонской областях, а также в Магаданской и Мурманской областях, Чукотке, Камчатке, Республике Коми и Еврейском автономном округе.

Регионы с индивидуальными программами развития включают Республика Алтай, Калмыкия, Республика Марий Эл, Тува, Хакасия, Чувашия, Алтайский край, а также Кировская, Курганская и Псковская области. Это подтверждено в мае этого года.

Около 80% выданных семейных ипотек пришлись на европейскую часть России, 9% — на Сибирский федеральный округ, по 2% — на Дальневосточный и Северо-Кавказский федеральные округа.

Что изменения значат для заемщиков

Нововведения в семейной ипотеке свидетельствуют о том, что массовых льготных программ больше не будет. Управляющий директор «Эксперт.РА» Юрий Беликов отметил, что послабления для семей с детьми старше 6 лет завершились, и это было ожидаемо.

Руководитель направления экспертной аналитики «Банки.ру» Инна Солдатенкова считает, что ставка 6% позволит заемщикам снизить ежемесячные платежи и увеличить шансы на одобрение кредита. Рыночные ставки по ипотеке в России продолжают расти.

Старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова считает, что адресная программа семейной ипотеки действительно нужна тем, кто действительно в ней нуждается.

Каким будет эффект на рынок ипотеки

Обновленная программа поддержит продажи в сегменте новостроек и индивидуальном жилищном строительстве (ИЖС), считает управляющий партнер сервиса «ДВИЖ» Дмитрий Охрименко. Программа продолжит пользоваться спросом в крупных регионах с большой долей стройки, таких как Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область, Краснодарский край и другие.

Коммерческий директор Optima Development Дмитрий Голев отметил, что новые условия программы могут стимулировать покупателей ускорить принятие решений о сделках из-за возможного ужесточения условий кредитования.

Насколько была важна семейная ипотека для продаж банков

Согласно данным «Дом.РФ» на 4 июля, за весь период действия программы выдано 1,13 млн кредитов на сумму 5,11 трлн руб. В первом квартале 2024 года семейная ипотека занимала более половины всех льготных кредитов.

В июне объемы ипотечных кредитов в России достигли 777,2 млрд руб., что стало максимальным показателем с начала года. В следующем, 2024 году, прогнозируется значительное снижение выдачи ипотечных кредитов, что объясняется изменением условий программы семейной ипотеки, а также такими факторами, как закредитованность населения и рост цен на недвижимость. Аналитики считают, что привлекательность жилья, подходящего по стоимости для семейной ипотеки, уменьшилась из-за роста цен, особенно в Москве и Санкт-Петербурге.

Эксперты также подчеркивают невозможность оплаты процентов по кредитам, превышающим лимит стоимости жилья, по текущим рыночным ставкам. Принятие и обслуживание долговой нагрузки станет возможным только при снижении ключевой ставки.

В 2024 году ожидается совокупный объем выдачи ипотеки в пределах 3,7 трлн руб., при этом во второй половине текущего года выдачи будут заметно отставать. Для сравнения, в прошлом году ипотечные кредиты в России достигли рекордных 7,85 трлн руб., а в первой половине текущего года – 2,82 трлн руб. Таким образом, продажи могут упасть более чем вдвое.

Изменения условий семейной ипотеки направлены на снижение системных рисков, таких как непрозрачноe ценообразование и ухудшениe стандартов выдачи кредитов, а также позволят сократить государственные расходы. Новый механизм ипотеки не превратит эту программу из массовой в нишевую, поскольку она по-прежнему будет доступна значительному количеству российских семей. Опасение дальнейшего ужесточения условий программы будет стимулировать их скорее оформлять кредиты.

Семейная ипотека, как и другие льготные программы кредитования, субсидируется за счет бюджетных средств. На 2024 год утверждены расходы бюджета на семейную ипотеку в размере 223,8 млрд руб. Министерство финансов предложило увеличить их на 66,2 млрд руб. за счет продления программы. Дополнительные расходы будут зависеть от уровня ключевой ставки Банка России.