Введение лимита на беспроцентные покупки в рассрочку предложено обсуждать

Сбербанк SBER ₽278,53 +1,1% Купить

Т-Банк TCSG ₽2 559,5 +0,53% Купить

Совкомбанк SVCB ₽14,15 0% Купить

С 1 декабря 2025 года в России могут вступить в силу новые правила продажи товаров в рассрочку. Законопроект, внесенный в Госдуму группой депутатов во главе с председателем комитета по финрынку Анатолием Аксаковым, предполагает регулирование сервисов рассрочки, работающих по схеме BNPL (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»). Этот механизм позволяет покупать товары и услуги с оплатой частями, без переплат и начисления процентов.

Согласно новому законопроекту, покупка товаров в рассрочку без включения информации в кредитную историю будет ограничена суммой в 15 тыс. руб. на один договор. Если сумма превышает этот лимит, оператор рассрочки обязан передавать данные о сделке в бюро кредитных историй (БКИ), как это делается с традиционными кредитами.

Как работают BNPL-сервисы

Как работают BNPL-сервисы

BNPL-сервисы позволяют потребителям оплачивать покупки в интернет-магазинах по частям. Клиент, например, переводит 25% стоимости товара при оформлении заказа, а оставшаяся сумма списывается с его карты равными частями через определенные промежутки времени. BNPL не требует оформления кредитного договора, для идентификации пользователя достаточно номера телефона, без подачи паспортных данных. Большинство этих сервисов не передают данные в БКИ.

Такие сервисы появились в России в 2021 году. Первыми их представил Т-Банк с продуктом «Долями». Впоследствии BNPL-сервисы начали предлагать «Яндекс» (сервис «Сплит»), Сбербанк («Плати частями»), Альфа-банк («Подели») и Совкомбанк («Халва частями»). По данным аналитиков Frank RG, в 2022 году россияне купили товаров на сумму 42,4 млрд руб. с помощью BNPL-сервисов, что составляет всего 0,8% от объема электронной коммерции за тот год.

Зачем понадобилось регулирование и каким оно будет

К концу 2021 года Банк России заявил, что оформление рассрочек без кредитного договора или займа ухудшает положение потребителей. Данные о таких рассрочках не попадают в кредитную историю заемщика и не учитываются другими кредиторами при оценке долговой нагрузки. Кроме того, BNPL-сервисы не имеют стандартов информирования клиентов об условиях рассрочки.

ЦБ настаивал на необходимости регулирования этого бизнеса, предлагая разделить рассрочку на два вида — «бесплатную» и «платную», аналогичную обычным кредитам. Законопроект предусматривает именно такую модель.

В России появится новый класс компаний — операторы сервисов рассрочки, которые должны будут состоять в реестре ЦБ, иметь капитал свыше 5 млн руб. и отчитываться перед Банком России. Они смогут совмещать свою деятельность с банковской и микрофинансовой, но будут находиться под отдельным надзором регулятора.

Законопроект устанавливает требования к договорам о предоставлении рассрочки. Договор должен включать информацию о «размере издержек оператора сервиса рассрочки», дополнительные комиссии, количество, размер и периодичность платежей, а также ответственность клиента за неуплату. Штрафы за просрочку не должны превышать 20% от суммы долга. Задолженность по договорам рассрочки нельзя будет продавать по цессии, как кредитные долги.

Для договоров, заключенных с 1 декабря 2025 года, предельный срок расчетов составит шесть месяцев, а с декабря 2027 года — четыре месяца, что допускает только короткие договоры рассрочки.

Также устанавливается лимит на рассрочку без передачи данных в БКИ — 15 тыс. руб. Сервисы должны будут передавать данные в БКИ и запрашивать паспорт клиента при предоставлении рассрочки на суммы свыше этого лимита.

Участники рынка BNPL выступали против ограничений, отмечая, что оптимальный лимит для бесплатных рассрочек должен быть 60-80 тыс. руб., значительно выше предложенного в законопроекте.